Spirica : l’assurance vie haut de gamme du Crédit Agricole pour les CGP
Spirica est une compagnie d’assurance vie filiale à 100% du groupe Crédit Agricole, créée en 2011 et dédiée exclusivement aux réseaux de distribution professionnels : courtiers en assurances, conseillers en gestion de patrimoine (CGP), family offices et plateformes de distribution. Contrairement à Predica — l’autre filiale assurance vie du groupe — Spirica ne distribue pas de contrats directement au grand public via les agences bancaires. Elle est l’outil patrimonial haut de gamme du groupe Crédit Agricole pour les professionnels du conseil.
Le positionnement de Spirica dans le groupe Crédit Agricole
Le groupe Crédit Agricole a structuré son offre assurance vie autour de deux entités complémentaires. Predica couvre le marché de masse via les 39 caisses régionales et LCL. Spirica adresse un segment plus sophistiqué : les épargnants qui passent par un conseiller patrimonial indépendant ou un courtier spécialisé, avec des besoins en architecture ouverte, en personnalisation des supports d’investissement et en ingénierie patrimoniale.
Cette segmentation est cohérente avec le modèle de distribution du marché français de l’épargne, où les CGP et courtiers représentent une part croissante de la collecte en assurance vie sur les contrats multisupports haut de gamme, selon les données publiées chaque année par France Assureurs.
Les contrats Spirica : architecture ouverte et unités de compte
La signature de Spirica est son offre en unités de compte (UC) particulièrement large. Les contrats distribués via Spirica donnent accès à plusieurs centaines de supports : fonds actions, obligations, immobilier (SCPI, SCI, OPCI), private equity, fonds structurés, ETF. Cette architecture ouverte répond aux attentes des CGP qui souhaitent construire des allocations sur-mesure pour leurs clients plutôt que de se limiter à une gamme maison.
Les contrats Spirica intègrent également un fonds en euros garantissant le capital pour la partie sécurisée de l’allocation. Le rendement du fonds euros Spirica est publié annuellement et s’inscrit dans les tendances générales du marché, avec des niveaux comparables aux autres assureurs de premier plan.
La fiscalité de l’assurance vie Spirica
Les contrats Spirica bénéficient du cadre fiscal de l’assurance vie, l’un des plus avantageux du droit français. Selon le portail service-public.fr, les gains d’un contrat détenu depuis plus de 8 ans bénéficient d’un abattement annuel de 4 600 € pour une personne seule (9 200 € pour un couple) avant imposition. Au-delà, les plus-values sont soumises au prélèvement forfaitaire unique (PFU) de 7,5% pour les encours inférieurs à 150 000 € (12,8% au-delà), auxquels s’ajoutent les prélèvements sociaux de 17,2%.
En matière de succession, les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés avant les 70 ans de l’assuré bénéficient d’un abattement de 152 500 € par bénéficiaire, hors succession classique. C’est l’un des principaux leviers d’optimisation patrimoniale que les CGP utilisent dans leur ingénierie successorale avec des contrats Spirica.
Comment accéder à un contrat Spirica ?
Spirica ne distribue pas en direct. Pour souscrire un contrat Spirica, vous devez passer par un courtier en assurances ou un conseiller en gestion de patrimoine (CGP) agréé qui a un accord de distribution avec Spirica. Ces professionnels sont réglementés : ils doivent être immatriculés à l’ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurance), vérifiable sur orias.fr.
Si vous êtes déjà client d’un CGP, il peut vous proposer un contrat Spirica si cela correspond à votre profil et à vos objectifs patrimoniaux. Si vous cherchez un conseiller, l’annuaire de la CNCGP (Chambre Nationale des Conseillers en Gestion de Patrimoine) ou de l’ANACOFI peuvent vous aider à en trouver un près de chez vous.
« L’assurance vie reste le placement financier préféré des Français, avec plus de 1 900 milliards d’euros d’encours à fin 2024 — un record historique. »
Questions fréquentes
Quelle est la différence entre Spirica et Predica ?
Les deux sont des filiales assurance vie du groupe Crédit Agricole, mais elles s’adressent à des marchés différents. Predica distribue ses contrats directement via les agences Crédit Agricole et LCL pour le grand public. Spirica distribue exclusivement via des intermédiaires professionnels (CGP, courtiers) pour une clientèle patrimoniale qui cherche des contrats à architecture ouverte avec un large choix d’unités de compte.
Les contrats Spirica sont-ils sécurisés en cas de faillite ?
Oui. Les contrats d’assurance vie sont protégés par le Fonds de Garantie des Assurances de Personnes (FGAP) à hauteur de 70 000 € par assuré et par compagnie. De plus, en assurance vie, les actifs représentatifs des contrats sont isolés du bilan de la compagnie — ils ne sont pas accessibles aux créanciers de Spirica en cas de difficultés financières. Cette protection est encadrée par le Code des assurances.
Peut-on faire un rachat partiel sur un contrat Spirica ?
Oui, les rachats partiels sont possibles à tout moment sur les contrats Spirica, sans frais de sortie dans la plupart des cas. La fiscalité applicable dépend de l’ancienneté du contrat et de la nature des gains. Votre CGP peut vous accompagner pour optimiser le timing de vos rachats, notamment en tenant compte de l’abattement annuel disponible après 8 ans de détention.
Spirica propose-t-elle de la gestion pilotée ?
Oui, les contrats distribués via Spirica peuvent intégrer des mandats de gestion pilotée, où un gestionnaire professionnel alloue les actifs selon votre profil de risque (prudent, équilibré, dynamique). Cette option est particulièrement prisée des clients qui souhaitent déléguer la gestion de leur épargne tout en bénéficiant d’un suivi personnalisé par leur CGP.
Cet article est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil financier personnalisé. L’investissement en unités de compte comporte un risque de perte en capital. Consultez un conseiller en gestion de patrimoine agréé pour toute décision d’investissement.
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